3月27日，中原银行(1216.hk)披露2019年年报，交出了一份数字银行、科技银行转型提速，经营效益快速提升、资产规模稳增长的全年成绩单。去年全年营业收入达到190.22亿元(单位：人民币，下同)、同比增长13.3%，收入来源不断拓宽；截至2019年12月末，该行资产规模达到7,098.85亿元、较去年初增幅14.4%；资产负债结构进一步优化，存、贷维持双位数增幅且明显高于河南省平均水平，为支持区域实体经济发展提供强劲动能。

　　数字化转型见成效

　　多项效益指标显著提升

　　报告期内，中原银行实现拨备前利润人民币115.09亿元、同比增长17.1%；实现净利润32.06亿元。具体来看，这一方面是该行加强定价管理、有效控制了负债成本，净利息收益率、净利差分别达2.65%、2.56%，居同业优秀水平，同时成本收入比降至38.45%、比上年下降了2.14个百分点。另一方面，该行持续加强产品应用，收入结构多元化，去年实现中间业务收入18.66亿元，同比增幅达45.7%。

　　经营效率显著提升的背后，是该行围绕数字化战略转型带来的发展模式成效初显，具体来看：

　　独特数字化产品创设，打造核心竞争力。据了解，中原银行在去年完成零售条线总行部落化敏捷转型落地，通过规模化大数据用例实现对客户生命周期全覆盖，已落地大数据用例16个，累计追踪下发营销线索174.15万条，辅助销售各类产品597.14亿元，数据驱动的核心竞争力逐步形成。在公司金融业务上，该行交易银行围绕打造“数据银行、科技银行”战略，打造“原银e”系列产品品牌，构建国内融资、跨境金融、现金管理、电子渠道等较全面的产品体系，累计业务融资量达1,249.50亿元、同比增长19.1%。面向惠农金融服务上，该行创设“原惠贷”产品体系、打造农村“生活+金融”线上生态圈，搭建“金融+非金融”的服务平台，实行异业联盟，激活农村经济，积极支持农民消费和创业贷款。

　　全场景融合生态服务体系运行，推动业务创新转型。以该行的零售业务为例，从侧重网点服务到“线上+线下”协同并进，再到“三轨制”总分支联动营销体系试点运行，中原银行围绕用户核心搭建生态，强化批量化、场景化、线上化获客，客户经营能力显著提升。截至2019年12月末，中原银行零售客户数达到1,494.62万户、较年初新增256.62万户，手机银行用户达到605.72万户、较年初提升52.6%；信用卡客户达到177.63万户、较年初大幅提升85.7%，数字化渠道业务拓展强劲。

　　同时，据介绍，中原银行当前正发力场景金融，探索开放银行发展路径，力图搭建社区、校园、餐饮、小微商户四个业务场景，打造以生态圈为核心的新业务模式，并加快与同业联合创新。其中，该行“永续贷”产品已与国内多家中小银行深度合作，形成城商行、农商行的标准化科技和业务对接体系；目前已基本研发完成云端体系，具备承载开放银行的能力。

　　赋能区域实体经济发展

　　存、贷规模维持双位数增幅

　　截至2019年12月末，中原银行总资产规模7,098.85亿元，较去年初增幅14.4%，具体来看，该行去年各项贷款总额(不含应计利息)2,992.05亿元、比去年初增长17.6%；存款余额(不含应计利息)3,850.46亿元，较年初增幅11.2%，贷、存规模增速维持双位数增幅。而银行业务的数字化转型，也直接带来了该行资产负债结构的进一步优化，其中高收益的贷款总额(不含应计利息)占总资产比重为42.1%， 较年初提高1.1个百分点。

　　从贷款结构来看，截至去年12月末，该行去年公司贷款余额1,418.09亿元、占该行发放贷款总额的47.4%，较年初增长8.8%，积极投入支持中小微企业，为区域实体经济发展提供了强劲动能；同时，该行个贷余额达1314.25亿元、比去年初增长25%，围绕场景金融、零售业务创新，支持社会消费增长。在惠农金融服务上，截至2019年12月末，该行持续完善“县乡村”三位一体服务网络，已在河南全省铺设了122家县域支行、50家乡镇支行、5,373家惠农支付服务点和普惠金融服务站，覆盖全省18个地市60%的乡镇1000余万农村居民。

　　在资产质量方面，中原银行重点抓好不良和高风险资产清收化解，精准拆弹，截至2019年12月末，逾期90天以上贷款占不良贷款比例为86.96%，较年初下降11.58个百分点；不良率2.23%，较年初下降0.21个百分点。据介绍，该行通过加快建设新一代信贷管理系统、大数据风控模型等数字化系统建设，以及持续优化市场风险管理架构、初步打造了“制度+专家+科技”三位一体大数据智能风控体系等，正不断提升全面风险管理能力。